Минусы поручительства в кризис

Минусы поручительства в кризис

Сегодня то и дело говорится о том, что заемщики не возвращают финансовым учреждениям страны долги по кредитам. При этом стоит отметить, что страдает не только банковская система государства, но и те люди, которые выступали при заемщиках поручителями. Ведь именно с них требуют возвращения задолженности в случае, если сам заемщик не спешит погашать долги.

Поручителем называют юридическое либо физическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором за другое лицо в плане выполнения тем всех необходимых кредитных обязательств. Проще говоря, в случае, когда заемщик просрочивает выплату кредита или не возвращает его вообще, банк имеет право изъять принадлежащие ему финансы у поручителя. При этом поручитель не имеет никакой возможности избавиться от возложенной на него ответственности. Стоит ли говорить, что в настоящее время вопрос поручительства остро стоит на повестке дня?

Многие финансовые организации ужесточили требования по отношению к своим клиентам по причине кризиса, поэтому теперь получить кредит можно только при наличии одного, а лучше двух поручителей. Как правило, чем большую сумму запрашивает банковский клиент, тем большее число поручителей он должен предоставить. Дело в том, что наличие поручителей является своего рода гарантией возврата кредита банку. Кроме того, этот факт значительно сокращает риск оформления займа недобросовестным плательщикам.

Среди основных требований, предъявляемых к поручителю, значится наличие у него необходимой суммы денег на случай погашения задолженности вместо заемщика с учетом процентов. Более того, поручителю придется предоставить финансовому учреждению некоторую информацию о себе, включая паспортные данные и справку о доходах. Так банк сводит к минимуму риск оформления кредита лицу по фальшивым документам.

По словам Антона Лелявского, адвоката Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры», привлечь к ответственности поручителя можно по тому соглашению, которое с ним заключила кредитная организация. Данное соглашение включает в себя определенные обязанности поручителя, а также указывает те ситуации, при которых его могут привлечь к ответственности. В большинстве случаев это касается тех ситуаций, когда сам заемщик не возвращает банку долги по кредиту.

Чаще всего бывает так, что задолженность по займу в равных частях взыскивается, как с заемщика, так и с его поручителей. При этом поручители несут такую же ответственность по кредиту, как и должник. Впрочем, по закону банк имеет право решать, с кого именно взыскивать кредитный долг – с самого должника, его поручителя или всех вместе. Проще говоря, потребовать полное погашение задолженности банк может с поручителя, если сам заемщик наотрез отказался платить. Справедливости ради стоит отметить, что поручитель может подать в суд на должника и стребовать с него возвращение тех денег, которые он заплатил вместо него. Но, как показывает практика, вернуть свои финансы поручителю ой как нелегко.

Как рассказал Антон Лелявский, поручитель практически полностью лишен возможности оспорить свою ответственность за погашение кредита. По его словам, подписав соглашение, обязывающее его нести ответственность за возвращение долгов, поручитель налагает на себя погашение задолженности. Исключением могут стать только нелегально осуществленные схемы оформления кредита.

Как бы там ни было, а поручитель может оспорить свою ответственность в случае, если финансовая организация по собственному усмотрению изменила условия выплаты задолженности по кредиту. Только вот в большинстве случаев право банка на одностороннее изменение условий погашения задолженности прописано в самом кредитном соглашении. По словам адвоката, с этим уже ничего не поделаешь, и придется платить.

Но поручителю грозят не только сложности финансового плана, но и так называемые репутационные издержки. Это значит, что за не вовремя выплаченный кредит поручитель наказывается негативной кредитной историей. Сам должник при этом заносится в «черный список» заемщиков, и новый займ ему больше не оформят. Кстати, большинство финансовых организаций в такой список заносят не только должника, но и его поручителя. Так что перед тем, как выступать поручителем, советуем крепко задуматься о возможных последствиях. Кроме того, не лишним будет удостовериться, что у заемщика имеется имущество, которое поможет ему самостоятельно расплатиться с банком.  

Кроме того, вам не помешает узнать, нет ли у оформителя кредита проблем с пропиской, чтобы исключить возможность его побега в неизвестном направлении.  И последнее: по словам Алексея Кудрина, вице-премьера и министра финансов Российской Федерации, в текущем году в соответствии с международной системой финансовой отчетности порядка 10% заемщиков не вернули кредитные задолженности банкам России. А значит, шансы нести ответственность за нерадивого плательщика у поручителя один к десяти.